Не дали кредит

Содержание
  1. Почему отказали в кредите?
  2. Причины отказа в кредите
  3. Скрытые причины
  4. Скоринг
  5. Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?
  6. Иные способы получить кредит
  7. 5 главных причин, почему не дают кредит и инструкция, что с этим делать
  8. 5 главных причин, почему не дают кредит
  9. Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей
  10. Как узнать, почему не дают кредит?
  11. Что делать если не дают кредит
  12. Где взять деньги если не дают кредит
  13. 15 основных причин, почему банки отказывают в кредите
  14. Несоответствие базовым требованиям
  15. Неподходящий возраст
  16. Отсутствие стационарного телефона
  17. Небольшой доход
  18. Слишком большое количество расходов и долгов
  19. Расхождение сведений
  20. Предоставление неверных данных
  21. Частные просрочки и задержки платежей
  22. Отсутствие кредитной истории
  23. Работа у ИП или в фирме-однодневке
  24. Опасная профессия
  25. Наличие судимости
  26. Нахождение в группе риска
  27. Наличие статуса “номинала”
  28. Подача одновременно нескольких заявок в разные банки
  29. Пребывание в состоянии банкротства
  30. Что делать, если не дают кредит: причины отказа и все варианты действий
  31. Основные причины отказа в кредите
  32. Как узнать, почему не дают кредит
  33. Варианты действий в случае отказа
  34. Исправление кредитной истории
  35. Повышение лояльности банка
  36. Помощь кредитного брокера
  37. Заявка в банки второго эшелона
  38. Микрозаем в МФО
  39. Заем в ломбарде
  40. Заключение

Почему отказали в кредите?

Не дали кредит

Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться

Причины отказа в кредите

Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.

Основные причины отказа в кредите – далее.

• Плохая кредитная история

Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались.

Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее.

Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.

Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй. Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.

• Отсутствие кредитной истории

Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.

• Несоответствие минимальным требованиям

Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т.д.

Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой.

С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется.

• Низкий доход

В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится.

А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа.

А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.

• Слишком высокий доход

Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники.

Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать.

Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.

• Несколько действующих кредитов

Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.

• Досрочно погашенные кредиты

Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.

• Судимость

Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью. Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.

• Опасная профессия

Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.

• Маленький стаж работы

Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ.

Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию.

Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.

• Возраст

Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.

• Уклонение от воинской службы

Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.

• Отказ от страховки

Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите.

Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии.

Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15-30% от стоимости полиса.

• Недостоверные данные

Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.

Скрытые причины

Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.

Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.

Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.

Скоринг

Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки.

Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных.

Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.

Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?

Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам.

В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности.

Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.

Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе.

Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом.

Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.

Иные способы получить кредит

Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.

Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.

Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию.

Однако есть вероятность, что вы получите развернутый ответ и сможете исправить ситуацию. Если дело в КИ или же если вы не получили требуемого ответа, попробуйте проверить кредитную историю.

Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/otkaz-zaemschiku/

5 главных причин, почему не дают кредит и инструкция, что с этим делать

Не дали кредит

Причин отказа по заявке может быть множество.

И далеко не все так уж очевидны для заемщиков.

    Внимательно прочитайте эту статью, и вы узнаете:
  • Почему вам не дают кредит?
  • Как узнать, почему не дают кредит?
  • Почему не дают кредит при хорошей кредитной истории?
  • Что делать, если не дают кредит?
  • Где взять денег, если не дают кредит?

5 главных причин, почему не дают кредит

Банк не знает, может ли вам доверять. Вы для него «чистый лист». Можете оказаться как благонадежным клиентом, так и злостным «нарушителем». В таком случае при спорной ситуации (невысокий доход, небольшой список предоставленных документов, завершенный план по выдаче кредитов на данный период) банк, скорее всего, вам откажет.

Если вы берете первый займ, посмотрите предложения для заемщиков без кредитной истории. По умолчанию там выставлена маленькая сумма и, соответственно, микрозаймы. Но если вы выставите сумму побольше и нажмете «найти лучшие кредиты», то увидите предложения и от банков.

Теперь банк считает вас ненадежным клиентом и может отказать. Можно обратиться в компании, которые одобряют кредит с плохой историей или поправить ситуацию, оформив и своевременно погасив несколько микрозаймов.

Выгодно поднять рейтинг можно, получив займ под 0%. И история будет получше, и переплачивать не придется.

  • На вас уже оформлено несколько займов

Почему не дают кредит в таком случае? Даже если вы своевременно вносите платежи. Потому что банк считает, что ваша нагрузка уже достаточно высока, и если ее повысить, резко вырастет шанс, что вы не сможете своевременно гасить все долги.

О том, что делать в такой ситуации, если все равно нужны деньги, читайте ниже в разделе «Что делать, если не дают кредит».

  • Вы просите слишком большую сумму

Причина, схожая с предыдущей, но имеющая и свои отличия. Банк рассчитывает максимально одобряемую сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% от дохода. Если вам отказывают, возможно, ваши притязания слишком велики.

Снизьте запрашиваемую сумму или, если у вас есть неуказанный источник дополнительного дохода, укажите его, чтобы банк понимал, что вы зарабатываете достаточно, чтобы претендовать на такой кредит.

  • Вы подали слишком много заявок

Пытаясь сэкономить время, заемщики нередко подаются заявки сразу в 3 – 5 банков или пользуются услугами брокерских контор, которые автоматически рассылают заполненные анкеты во все кредитные организации.

Проблема в том, что все эти «телодвижения» прекрасно видны банкам. Такой клиент быстро попадает в категорию «остро нуждающихся в деньгах» и вызывает сомнения – если у него такие финансовые проблемы, сможет ли он своевременно погашать долг?

Еще категоричнее отказ, если заемщик с коротким перерывом подал несколько заявок в один и тот же банк. Не рекомендуется этого делать раньше, чем через 2 – 3 месяца.

Что делать, если не дают кредит по этой причине? Ждать. В среднем 2 – 3 месяца. Или обратиться в компании, которые с большей вероятностью одобрят вашу заявку. В 90% случаев это будут МФО, но в критической ситуации и такой вариант может оказаться полезным.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

В первую очередь, нужно проверить, а действительно ли у вас хорошая кредитная история.

  • банк мог неправильно передать данные в БКИ
  • на вас могли оформить займ мошенники
  • произошла техническая ошибка

Так или иначе, если вы всегда вовремя вносили платежи по предыдущим займам, это еще не гарантия того, что у вас действительно хорошая кредитная история.

Вторая причина – у банков существует еще и свой скорринг – оценка клиента, на которую система (как правило, автоматизированная) ориентируется при принятии решения по заявке.

И даже у клиента с хорошей КИ, рейтинг может быть достаточно низким – из-за непогашенных штрафов, из-за неоплаченных счетов, из-за задолженностей по налогам. Даже из-за конкретной профессии, стажа или региона проживания.

Поэтому, если вы получаете отказ, стоит обратиться в агентство, которое не только предоставит вам отчет по кредитной истории, но и передаст информацию по банковскому скоррингу.

Третья причина – неудачное время. Да-да, у банков тоже есть свой план по кредитам. И ответом на вопрос, почему не дают кредит, может оказаться… уже закрытый план. Официально об этом объявить не могут, и просто отказывают даже потенциально хорошим клиентам.

Как узнать, почему не дают кредит?

  1. Проверьте вашу кредитную историю и банковский рейтинг.
  2. Изучите условия банка – возможно, вы не подходите по возрасту, стажу или иным параметрам, которые проверили в первый раз.
  3. Сравните все выше перечисленные поводы для отказа – не исключено, что ответ кроется в одном из них.

Что делать если не дают кредит

    В первую очередь, постарайтесь стать максимально привлекательным клиентом:
  • Погасите все долги – по займам, налогам, штрафам и т.д.
  • Скорректируйте запрос по сумме таким образом, чтобы на ежемесячный платеж уходило не больше 30% дохода
  • Улучшите кредитную историю – это можно легко сделать, оформив кредитную карту или микрозайм (нажмите на ссылки, чтобы сравнить все предложения и выбрать самое выгодное)
  • Соберите максимум документов, подтверждающих вашу благонадежность

Где взять деньги если не дают кредит

  • Оформите микрокредит – промотайте эту страницу наверх и выберите понравившееся вам предложение. Во многих МФО можно получить беспроцентный займ. При этом к доходам, справкам и кредитной истории эти компании весьма лояльны. И отказывают крайне редко.
  • Наименьший процент отказа у MoneyMan. Они готовы принять клиентов от 18 лет. Выдают новым заемщикам деньги под 0% (до 5 – 8 тысяч) и имеют выгодную систему постепенного понижения ставки. Кроме того, они регулярно передают информацию в БКИ. Так что это еще и удобная возможность улучшить кредитную историю.

  • Закажите кредитную карту – не самый быстрый способ (оформление занимает где-то неделю). Зато по кредиткам отказывают крайне редко. А это возобновляемый кредит, которым вы сможете пользоваться, когда угодно. Причем максимальный лимит по большинству предложений 300 – 600 тысяч рублей. Вполне прилично.
  • Обратитесь в банки, которые редко отказывают – наименьшее число отказов у Промсвязьбанка (ставка от 9,9%, можно понизить до 6%), банка Тинькофф (ставка от 12%) и Home Credit (ставка от 7,9%). Кроме того, у этих компаний минимальные требования по пакету документов, а деньги часто удается получить в пределах 1 – 2 дней.

Ни в коем случае не обращайтесь к частным кредиторам! Это может быть не только невыгодно, но и опасно.   Пользуясь безвыходным положением клиента, они часто предлагают совершенно грабительские ставки.  

Получив ваши данные, они могут их использовать, чтобы оформить на ваше имя кредит. А коллекторы потом постучат именно в вашу дверь.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/pochemu-ne-daut-kredit/

15 основных причин, почему банки отказывают в кредите

Не дали кредит

С каждым годом банки всё сильнее ужесточают требования к заемщикам. Даже с положительной кредитной историей получить кредит удается не всегда: банки находят повод отказать в выдаче ссуды. Если знать причины, по которым банк выносит отказ, то получить кредит будет проще: вы сможете подготовиться и подстраховаться от всех неприятностей.

Несоответствие базовым требованиям

Одна из самых частых причин отказа в выдаче банковского кредита – заемщик не соответствует базовым требованиям, предъявляемым к клиенту. Нужно внимательно изучить условия выдачи ссуды и обратить внимание на следующие моменты:

  • возрастной ценз;
  • наличие прописки в регионе присутствия банка (обратите внимание, что иногда требуется обязательно постоянная прописка, а не временная);
  • минимальный доход, который потенциальный заемщик может подтвердить;
  • необходимый стаж – банки обычно требуют от 1 года общего стажа (т.е. на всех местах работы) и от 6 месяцев – на последнем месте работы.

Кроме того, уточняйте конкретные условия кредита. Например, если подаете заявку на рефинансирование, посмотрите, можно ли рефинансировать кредит, взятый в том же банке. Если предлагаете залог, ознакомьтесь с требованиями к нему.

Неподходящий возраст

Одна из основных причин отказа в выдаче кредита – несоответствие возрасту.

Так, банками устанавливается минимальный возраст. Чаще всего кредиты выдают с 18 лет, но иногда с 21-23 или даже с 25 лет.

Сразу после достижения 18 лет за кредитом торопиться не стоит. По факту банк обратит внимание не только на возраст, но и на стаж работы. Если заемщику буквально вчера исполнилось 18 лет, но он не проработал ни дня или не может доказать наличие у него официальной работы, то в кредите ему точно откажут.

Обращайте внимание и на предельный возраст. Банк указывает максимальный возраст потенциального заемщика с учетом того, что до этого времени кредит уже будет выплачен.

Например, если срок кредита – 5 лет, а максимальный возраст заемщика – 65 лет, то получить ссуду можно только в том случае, если заемщик младше 60 лет.

Отсутствие стационарного телефона

Кажется, что в век мобильных телефонов и развитых каналов коммуникаций стационарные телефоны нечто вроде динозавров. Но некоторые банки относятся к этому достаточно серьезно и просят заемщика сообщить номер либо своего стационарного телефона, либо рабочего. Почему?

В случае с фирмами это гарантия надежности – если компания работает законно, то у нее точно будет стационарный номер. По этому номеру дополнительно ее можно “пробить”.

Наличие городского телефона у самого заемщика – дополнительная гарантия, что до него можно будет дозвониться, если сотовый будет недоступен.

Небольшой доход

Еще одна частая причина отказа в выдаче кредита – недостаточный доход. Ряд банков предъявляют требования к минимальному размеру зарплаты. Например, большинство кредитный продуктов Райффайзенбанка доступны только при наличии подтвержденного дохода свыше 50 тысяч рублей, Альфа-Банка – 30 тысяч, а ВТБ – 5 тысяч.

Если официальная зарплата маленькая, то можно показать наличие дополнительного дохода, например:

  • стипендии;
  • пенсии;
  • гонораров и авторских отчисления;
  • прибыли от сдачи имущества в аренду;
  • дохода от предпринимательской деятельности;
  • прироста инвестиционного капитала и т.д.

Имейте в виду, что пособия, социальные выплаты, алименты и тому подобные платежи не рассматриваются банком как дополнительный доход.

В целом, чем больше у потенциального заемщика дополнительных источников дохода, тем больше шанс на одобрение ссуды.

Слишком большое количество расходов и долгов

При расчете максимального размера кредитной нагрузки банк вычитает из дохода заемщика все обязательные расходы:

  • налоги;
  • платежи по другим кредитам и обязательствам (например, алименты);
  • квартплату;
  • прожиточный минимум на ребенка и т.д.

Поэтому иногда даже при достаточном доходе следует отказ в выдаче кредита. Например, если потенциальный заемщик зарабатывает 50 тысяч рублей, но при этом 20 тысяч отдает по другому кредиту, еще 5 тысяч трат на квартплату и еще у него есть два ребенка (на каждого нужно расходов по 10 тысяч), оказывается, что у него свободно всего 15 тысяч рублей.

Банк даст кредит, если только ежемесячный платеж составит не более 50% от свободных денежных средств. При превышении этого лимита последует отказ.

Расхождение сведений

Банки стремятся узнать о клиенте максимум информации. Они ищут сведения в открытых источниках, делают запросы в БКИ или обмениваются данными с партнерами.

Поэтому, если вдруг выяснится, что заемщик в один банк подал устную информация о размере зарплаты в 50 тысяч, а в другой передал справку, где указан среднемесячный доход на уровне 25 тысяч, то такому кандидату откажут в выдаче кредита.

Иногда появляются расхождения в семейном статусе, количестве детей и т.д. Понятно, что за годы ситуация может резко поменяться. Но если заемщик одновременно или в короткий промежуток времени подает разные сведения в разные банки, то с ним предпочтут не связываться.

Предоставление неверных данных

Завышение уровня заработной платы еще не так критично, как подача заведомо неверных сведений о себе. Банки тщательно защищаются от мошенников, поэтому любую ошибку в анкете и сопутствующей документации будут толковать не в пользу клиента.

Значительная часть отказов в выдаче денежного займа следует, если клиент банка ошибся в указании паспортных данных, адреса проживания, названии места работы и т.д. Исправить это легко: достаточно подать повторную заявку с устранением ошибок.

Хуже, если заемщик выдает себя за другого человека. Здесь дело может дойти даже до уголовной ответственности.

Частные просрочки и задержки платежей

Если у потенциального заемщика есть кредит, то это полбеды. Другой заем ему могут одобрить, если платеж по предыдущему кредиту не такой большой, а уровень дохода достаточный, чтобы обслуживать новый кредит.

Однако если плательщик постоянно допускает просрочки и задерживает выплату, то это тревожный знак. Банк откажет в новой ссуде несмотря на все положительные характеристики. Ведь просрочки показывают, что человек просто не умеет обращаться с деньгами.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент раньше никогда не брал кредитов, то банку неизвестно, как он себя поведет: будет платить добросовестно или же нет. Поэтому лицам без кредитной истории крупные ссуды одобряют не столь охотно.

Выходом из положения может послужить формирование кредитной истории с помощью небольшого кредита в пределах 50-80 тысяч рублей. После того, как заемщик успешно погасит первый кредит, он сможет претендовать на большую сумму.

Работа у ИП или в фирме-однодневке

Бизнес в России вести рискованно, и банки это понимают. Поэтому они с осторожностью кредитуют заемщиков, которые работают у индивидуальных предпринимателей или сами являются ИП. Конечно, всё зависит от оборотов бизнеса и статуса самого заемщика – но в целом кредиты сотрудникам ИП получить сложнее, чем, скажем, бюджетникам.

Хуже, если заемщик работает в фирме-однодневке или же молодой компании, еще не зарекомендовавшей себя на рынке. Сотрудники однодневок находятся в стоп-листе банков по умолчанию, так что им за кредитом вообще можно не ходить, пока не сменят место работы.

Опасная профессия

Некоторые профессии априори являются более рискованными, чем другие. Банки с опаской кредитуют пожарников, спасателей, сотрудников силовых структур, спортсменов – словом, лиц, чья работа связана с риском причинения ущерба здоровью или угрозой жизни.

Причиной отказа может стать не только профессия, но и образ жизни. Например, если человек увлекается экстремальными видами спорта, то это минус в его рейтинг надежности.

Выходом из ситуации послужит оформление страховки на случай ухода из жизни или причинения тяжкого вреда здоровью.

Наличие судимости

Это значимый стоп-фактор на пути получения кредита в банке. Причем характер судимости особого значения не имеет. Банки одинаково неохотно одобряют займы и тем, кто был подвернут уголовному преследованию за нанесение вреда здоровью и за экономические преступления.

Даже если судимость была снята, в БКИ всё равно будет иметься соответствующая пометка. Заемщику придется хорошо постараться, чтобы ему дали кредит.

Нахождение в группе риска

Несмотря на то, что банки не придерживаются методов дискриминации в отношении клиентов, некоторые из заемщиков попадают в группу риска из-за своего социального статуса. Так, банки не особо охотно кредитуют:

  • родителей-одиночек;
  • женщин в декрете;
  • одиноких пожилых людей;
  • студентов;
  • временно безработных (в том числе отправленных в неоплачиваемый отпуск);
  • мигрантов и т.д.

Если человек находится в такой социальной группе, то он получит отказ с расплывчатой формулировкой “По усмотрению банка”. Проще говоря, кредитор не будет говорить прямо причину отказа, воспользовавшись своим правом не выдавать кредит без объяснений.

Наличие статуса “номинала”

Банки активно борются с отмыванием средств, поэтому будут отказывать как сотрудникам фирм-однодневок, так и номинальными директорам и учредителям таких компаний. Даже если они официально трудоустроены и получают хорошую зарплату.

Подача одновременно нескольких заявок в разные банки

Казалось бы, одновременная подача заявок на кредит в несколько банков должна сыграть на руку клиенту: он сможет выбрать из одобренных предложений самое выгодное. Однако на практике это не работает, и вот почему.

Банки предполагают худшее: заемщик возьмет сразу несколько одобренных кредитов и не сможет выплачивать их все – в результате будет копиться задолженность, на взыскание которой придется потратить время, силы и деньги.

Все обращения потенциального заемщика фиксируются в его кредитной истории. Поэтому, если банки видят, что клиент решил обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, то выносят отказ, страхуясь от реализации описанной выше схемы.

Решение: подавать заявки в банки последовательно. Если вам одобрили кредит, но условия не понравились – откажитесь. Тогда кредит не будет значится в кредитной истории как потенциально активный.

Пребывание в состоянии банкротства

Если заемщик сам или его кредиторы инициировали процедуру банкротства, то понятно, что новый кредит в банке ему не светит.

Если же человек уже прошел процедуру банкротства и избавился от долгов, то формально это не является препятствием к получению кредита. Однако банки вряд ли выдадут бывшему банкроту крупную сумму: ведь однажды он уже не справился со своими обязательствами.

Источник: Кредит Онлайн

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c6ae83030a74d00ae3c2d66/15-osnovnyh-prichin-pochemu-banki-otkazyvaiut-v-kredite-5d7fd13697b5d400aef95a0c

Что делать, если не дают кредит: причины отказа и все варианты действий

Не дали кредит

Здравствуйте, друзья!

Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г.

примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения.

Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.

Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.

Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

  • Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

  • Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

  • Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают.

Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки.

Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

  • Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита.

К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

  • Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно.

Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников.

Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Как узнать, почему не дают кредит

Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:

  1. Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
  2. Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
  3. Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
  4. Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.

Варианты действий в случае отказа

Рассмотрим, что же надо предпринять для получения денег в долг и где можно взять заем, кроме банка.

Исправление кредитной истории

Это первое, с чего надо повышать свои шансы на получение кредита. Порядок действий зависит от конкретных негативных моментов, которые вы обнаружите в своей кредитной истории:

  • если есть текущие просрочки, надо как можно быстрее их ликвидировать;
  • закрыть неиспользуемые кредитные карты, кредитный лимит по ним влияет на вашу долговую нагрузку, даже если вы не пользуетесь кредиткой;
  • уменьшить кредитный лимит по текущей карте, если одобренная сумма вами никогда не использовалась;
  • если просрочки были ранее, то придется подключить тяжелую артиллерию, чтобы доказать свою надежность: оформить кредитку или взять микрозаем и своевременно погашать по нему долг;
  • попытаться снизить имеющееся долговое бремя путем оформления реструктуризации или рефинансирования;
  • оспорить ошибку, если обнаружите в своей кредитной истории неполные или недостоверные сведения.

Получить деньги в долг вообще без кредитной истории сложно, поэтому имеет смысл эту историю завести. Например, оформить кредитную карту и в течение нескольких месяцев исправно погашать кредитный лимит или купить в магазине товар в рассрочку.

Повышение лояльности банка

Выдача кредита для банка – большой риск. На начало 2020 г. доля просроченной задолженности физическими лицами в России составила 4,3 %. По мнению аналитиков, она к концу года может вырасти на 5,7 процентного пункта и составить 10 %. В связи с этим ужесточаются требования банка к заемщику и увеличивается процент отказа от выдачи займа.

Но есть проверенные способы повысить лояльность банка:

  1. Подготовка максимума документов. Многие банки принимают к рассмотрению не только справку по форме 2-НДФЛ для подтверждения вашего дохода, но и другие документы. Например, справку о доходах по форме банка, налоговую декларацию, справку из банка о движении денег по счету, справку из Пенсионного фонда, свидетельство собственности на движимое и недвижимое имущество, справку по движению на брокерском счете и пр.
  2. Оформление обеспечения по кредиту. Главным гарантом вашей платежеспособности и снижением риска для банка будет привлечение созаемщика, поручителя или залог имущества (жилая и коммерческая недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги). Вы рискуете свою ответственность переложить на плечи других людей или лишиться собственности. Банк не рискует ничем. Он продаст предмет залога и вернет свои деньги.

Помощь кредитного брокера

Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитором. Он берет на себя функции подбора оптимальных условий кредитования под ваш запрос. В чем могут быть преимущества сотрудничества с таким посредником:

  • как правило, это человек или компания, которые отлично знают все кредитные предложения на рынке, поэтому могут сразу определить, что подходит именно вам;
  • часто имеют связи с банковскими структурами и могут договориться о более лояльном отношении или привлекательных условиях;
  • помогут собрать полный комплект документов и правильно заполнить справки, заявки и пр., что увеличит шансы на получение денег;
  • рассчитают все параметры кредита и подробно объяснят нюансы каждого варианта – вы четко будете знать, сколько должны заплатить банку;
  • серьезные конторы обязательно имеют в штате юристов, которые проверят кредитный договор и укажут на подводные камни.

Настоящий брокер должен представлять интересы заемщика, а не конкретного кредитора. К сожалению, велика вероятность, что попадется посредник, который получает от банка процент за каждого приведенного клиента.

Заявка в банки второго эшелона

Крупные банки из топ-10 не особо нуждаются в клиентах. Последние приходят туда и без особых усилий со стороны кредитных организаций. Другое дело – новые, региональные или небольшие банки, которые заинтересованы в привлечении заемщиков.

Если отказали лидеры рынка, то можно обратиться в организации из второго, третьего и т. д. десятка. По рейтингу портала Банки.ру это, например, Уралсиб, Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Почта Банк, Ренессанс Кредит и др.

Микрозаем в МФО

К микрозаймам в МФО стоит прибегнуть только в том случае, если нигде больше денег получить не удается. Требования к заемщикам более лояльные, из документов нужен минимум, но и условия по займам более жесткие, чем в банках:

  1. Процентная ставка может достигать 365 % годовых (не более 1 % в день).
  2. Небольшие сроки кредитования – от одного до 3-4 месяцев.
  3. Маленькие суммы – 10, 20, 30 тыс. руб. Если вы хотели взять пару миллионов на покупку квартиры, то МФО вряд ли поможет.
  4. Возможны комиссии при погашении займа, размер зависит от выбранного способа внесения денег.
  5. Не всегда можно досрочно погасить заем.

Микрокредитование практикуют люди, которые не отвечают требованиям банков или кому не хватает денег до зарплаты. Иногда используется как вариант улучшения кредитной истории.

Заем в ломбарде

Ломбард – это финансовая организация, которая выдает деньги в долг под залог имущества. В отличие от банков, в которых залоговым имуществом выступает недвижимость, транспортные средства и ценные бумаги, ломбарды принимают:

  • ювелирные изделия;
  • антикварные вещи;
  • бытовую технику;
  • современные мобильные гаджеты (планшеты, смартфоны, смарт-часы и пр.);
  • компьютерную технику, меховые изделия;
  • транспортные средства (автомобили, мотоциклы, велосипеды и пр.).

Схема работы ломбардов:

  1. Клиент, который нуждается в деньгах, приносит в ломбард ценную вещь и передает ее в залог.
  2. Сотрудник ломбарда оценивает ликвидность вещи. В случае если клиент не выкупит свое имущество, финансовая организация должна без проблем ее продать.
  3. Клиент получает деньги в долг. Процентная ставка назначается за каждый день. Сумма и срок небольшие, примерно как в МФО. Если по истечении срока кредитования заемщик не возвращает заем, ломбард продает залоговое имущество.

Информация о займе в ломбарде может попасть в кредитную историю. Но закон не обязывает эти организации передавать такие сведения. Если для клиента это принципиальный момент, то лучше заранее уточнить у сотрудника ломбарда, передают ли они информацию в БКИ. Случай невыкупа вещи банки могут впоследствии оценить как просрочку.

Заключение

Делать вывод, что вам никогда не дадут кредита, только по одной отклоненной заявке, рано. Для начала попробуйте оформить запрос сразу в несколько кредитных учреждений. Только после отказа во всех банках можно искать причины.

Некоторые шаги, например, анализ своей кредитной истории, можно предпринять еще до первого похода в кредитную организацию.

Это разумно, потому что любые заявки и отказы по ним тоже фиксируются в БКИ, что может потом сказаться на рейтинге клиента.

2020 год – уникальный год из-за падения мировой экономики на фоне эпидемии и торговых войн. Оцените свои финансовые возможности, перспективы сохранения рабочего места и заработка на нем прежде, чем примете решение о кредите. Ставки по ним сильно расти не будут в ближайшей перспективе, но велики другие риски.

С уважением, Чистякова Юлия

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/chto-delat-esli-ne-dayut-kredit.html

Закон-Указ
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: